Chcesz wziąć kredyt hipoteczny na mieszkanie i zastanawiasz się, od czego zależy wysokość raty? Przedstawiamy najważniejsze czynniki, które wpływają na to, jak wysokie zobowiązanie przyjdzie Ci płacić co miesiąc.
Kredyt hipoteczny na mieszkanie – od czego zależy wysokość raty? Przegląd 3 podstawowych czynników
Wysokość raty kredytu hipotecznego to jeden z głównych czynników, na które potencjalni kredytobiorcy zwracają uwagę podczas podejmowania decyzji o zaciągnięciu zobowiązania. Nic w tym dziwnego, skoro im wyższa rata, tym większe obciążenie stanowi dla budżetu domowego. Co jednak wpływa na jej wysokość? Przedstawiamy trzy podstawowe czynniki.
- Wysokość zaciągniętego zobowiązania. Im wyższy kredyt hipoteczny, tym na wyższą ratę musisz się przygotować.
- Okres kredytowania. Im jest on dłuższy, tym niższe będzie Twoje miesięczne zobowiązanie.
- Wysokość wkładu własnego. Wkład własny zmniejsza wysokość zaciągniętego zobowiązania. Im więc jest wyższy, tym mniejszą ratę zapłacisz.
To podstawowe determinanty, które wpływają na wysokość raty kredytu hipotecznego, jednak niejedyne. Istnieje bowiem szereg dodatkowych czynników, które windują miesięczne zobowiązanie. Jakie konkretnie? Tego dowiesz się w dalszej części artykułu.
Co jeszcze wpływa na wysokość raty kredytu hipotecznego?
Każda rata kredytu hipotecznego składa się z dwóch elementów – części kapitałowej i części odsetkowej. Ta pierwsza to ułamek kwoty pożyczonej od banku. Druga natomiast stanowi koszt zaciągniętego zobowiązania, a na jej wysokość wpływa kilka składników. Co konkretnie?
- Oprocentowanie. Im jest ono wyższe, tym wyższa będzie rata kredytu hipotecznego. Na wysokość oprocentowania wpływ ma:
- stawka bazowa – jej wysokość jest uzależniona od wskaźnika referencyjnego. Dla kredytów hipotecznych udzielanych w złotówkach jest to najczęściej WIBOR (3M lub 6M), który jednak od 2025 roku ma zostać zastąpiony przez nowy indeks – WIRON,
- marża banku – to wynagrodzenie, które bank pobiera za pożyczenie pieniędzy klientowi. Zazwyczaj jest to opłata stała, której wysokość jest określana w zależności od ryzyka związanego z udzieleniem kredytu danej osobie. Im jest ono wyższe, tym wyższa marża.
- Prowizja. To ustalana procentowo opłata, którą bank pobiera za udzielenie kredytu hipotecznego. Zdarza się, że banki oferują zerową prowizję lub obniżają jej wysokość, jeżeli klient dodatkowo skorzysta z innych produktów finansowych, np. karty kredytowej.
- Ubezpieczenie. Żeby otrzymać kredyt hipoteczny, klient może zostać zobowiązany do wykupu ubezpieczenia na życie, ubezpieczenia niskiego wkładu czy też ubezpieczenia nieruchomości. Im wyższa składka ubezpieczeniowa, tym wyższa wysokość raty kredytu hipotecznego.
Wysokość raty kredytu zależy również od tego, jaki rodzaj raty wybierzesz – malejące czy równe. W tym pierwszym przypadku w początkowym okresie raty są wysokie, jednak wraz z upływem czasu maleją. Natomiast w drugim – wysokość rat jest taka sama lub bardzo zbliżona przez cały okres kredytowania.
Z uwagi na fakt, że raty malejące stanowią początkowo duże obciążenie finansowe, są rzadziej wybierane niż raty stałe. W ogólnym rozrachunku są jednak bardziej opłacalne. Decydując się na nie, kredytobiorca zapłaci bowiem mniej odsetek kredytowych.
Miesięczne zobowiązanie może podwyższać spread walutowy, czyli koszt wymiany waluty. Dotyczy to jednak wyłącznie kredytów indeksowanych lub denominowanych do waluty obcej. Jeżeli kredytobiorca chce uniknąć dodatkowej opłaty, musi spłacać kredyt bezpośrednio w walucie obcej.
Na wysokość raty kredytu wpływa wiele elementów. Wielkość zaciągniętego zobowiązania, okres kredytowania, oprocentowanie czy też prowizja to tylko niektóre części składowe, które mają znaczenie. Warto się im bacznie przyjrzeć, aby mieć świadomość ich oddziaływania na kwotę comiesięcznego zobowiązania i podjąć przemyślaną decyzję dotyczącą wzięcia kredytu hipotecznego.
źródło: Sławbud Developer Łomianki